Почему банки отказывают в кредитах?

Сегодня некоторые несостоявшиеся заемщики жалуются, что кредит получить слишком сложно, а «состоявшиеся» неплательщики – что с просрочкой (даже незначительной) банки работают слишком агрессивно. С развитием риск-технологий эти жалобы сойдут на нет.

Мониторинг отзывов клиентов в социальных сетях, форумах, блогах и специальных онлайн-сервисах по общению банков с клиентами дает интересные результаты. Помимо обращений, касающихся непосредственно обслуживания по продуктам и услугам банков, большую долю составляют две группы жалоб от людей, которые или не получили кредит в банке и расстроены этим, или, напротив, получили, но по какой-то причине не могут или не хотят его выплачивать. С этим сталкиваются все банки.

К сожалению, мало кто задумывается о том, что было бы, если бы банк, в котором люди хранят свои сбережения, выдавал кредиты всем без разбора или не заботился о сборе просроченной задолженности. В лучшем случае ставка по вашему вкладу была бы меньше в несколько раз. В худшем, когда вы пришли бы получать свой вклад по истечении его срока, сотрудники с грустью в голосе отказали вам, посоветовав дождаться того момента, когда должник банка вернет необходимую сумму.

Просроченная задолженность – это огромная головная боль для банка. Во-первых, банки несут прямые расходы на собственные службы работы с некачественными кредитами, на услуги коллекторов и оплату юристов на судебных разбирательствах. Так, даже в случае просрочки на один-два дня банкам приходится создавать резерв на покрытие всей суммы кредита. Просрочка в 50 руб., возникшая из-за случайной ошибки заемщика, взявшего в кредит 1 млн руб., приведет к необходимости создавать резервы на весь миллион. Создание резервов отвлекает средства от финансирования развития банка – он выдаст меньше кредитов и заработает меньший процентный доход. Но обязательства банков перед вкладчиками (и акционерами) никто не отменял.

Второй момент – ответственность банка перед своими заемщиками. Именно поэтому они не выдают кредиты тем, кто по какой-то причине не прошел скоринговую проверку (точнее прошел так, что банк вынужден ему отказать), и так жестко работают с просроченной задолженностью.

Развитие банковских технологий приведет к тому, что количество отзывов о «жадности» банкиров (или денег не дают, или борются за копейки) будет сходить на нет. Технологии RBP (risk-based pricing – установления стоимости кредита для заемщика в соответствии с уровнем риска по нему) будут развиваться, а кредиты для хороших заемщиков – дешеветь, так как риски по ним будут гораздо более предсказуемыми, чем сейчас. Развитие риск-технологий до такого уровня анализа информации о заемщике можно будет наблюдать уже в среднесрочной перспективе, убеждены эксперты. Так что через 10−15 лет количество отзывов о «несправедливых» банках будет стремиться к нулю.

Источник: Ведомости