Банкиры хотят прописать в Гражданском кодексе плату за предоставление кредита

Банкиры хотят вернуть практику взимания комиссий за выдачу кредитов, которые были практически неотъемлемой частью договора всего пару лет назад.

Соответствующие поправки в Гражданский кодекс сейчас обсуждаются экспертами и уже осенью могут быть рассмотрены в комитетах Госдумы. По замыслу авторов, комиссии должны взиматься только с юридических лиц, однако эксперты предупреждают, что в предложенном виде норма может коснуться всех заёмщиков.

О желании банковского сообщества закрепить в Гражданском кодексе (ГК) возможность взимать плату за предоставление кредита рассказали сразу несколько источников, близких к обсуждению этого вопроса. В консолидированной форме эти предложения уже имеются у всех участников экспертного совета при Госдуме, который в настоящее время обсуждает инициативы банкиров об изменениях в Гражданский кодекс.

В предложениях, вынесенных на обсуждение, предлагается дополнить статью 819 Гражданского кодекса «Кредитный договор» прямым указанием о том, что банк имеет право взыскать «плату за предоставление кредита, размер которой не зависит от срока пользования кредитом». При этом банк надеется узаконить плату и за предоставление дополнительных услуг, связанных с кредитованием. «Необходимо установить разные подходы для юридических и физических лиц, предусмотрев для юридических лиц исключительно договорное регулирование и по услугам, и по размеру комиссии, а для физических лиц – возможности ввести соответствующие ограничения на уровне законодательства», – сказано в документе, который в ближайшее время будет обсуждён экспертами.

Раньше дополнительные платежи банкиры прописывали в договорах о кредитовании, заключаемых как с физическими, так и с юридическими лицами. Но сейчас практика взимания средств за предоставление кредита стала довольно редким событием – например, это случается, когда заёмщик просит провести реструктуризацию кредита, указывает председатель совета директоров МДМ-Банка Олег Вьюгин.

«По российскому праву, около половины банковских комиссий в настоящее время оспоримы», – говорит зампред правления Нордеа-Банка Михаил Поляков.

Вместе с тем, по мнению авторов идеи, банк должен получать компенсацию во всех случаях, когда он несёт дополнительные затраты, например в случае досрочного возврата кредита, поскольку он не может разместить неожиданные поступления с высокой доходностью.

По словам специалистов по корпоративному кредитованию, опрошенных Газетой.Ru, комиссии за предоставление кредита взимаются в случае, если несколько банков предоставляют кредит одной компании либо кредитуют один проект (то есть предоставляют клубные, синдицированные кредиты). Это стандартная практика, распространена она и в других странах. При этом с корпоративных клиентов банки берут и другие дополнительные платежи – за установление кредитного лимита, поддержание кредитного лимита, досрочное погашение, нарушение условий кредитного договора.

Однако клиенты с этим не согласны.

В действующей редакции Гражданского кодекса упоминания о любых комиссиях отсутствуют, поэтому заёмщики ссылаются на ГК и в суде оспаривают все дополнительные суммы за оказанные услуги и за выдачу кредита.

«Это отвлекает большие ресурсы банка на судебные разбирательства, и хотелось бы вопрос решить», – говорит собеседник.

В основном в суды направляются клиенты из сегмента среднего бизнеса. «Среди крупных корпоративных клиентов таких единицы», – подтверждает зампред правления Нордеа-Банка Михаил Поляков.

Чтобы прекратить поток разбирательств, необходимы поправки в ГК. «Формулировка должна быть предельно простой, например: „в случаях, предусмотренных договором, вместе с суммой кредита и процентами кредитор может предоставить банкам плату за исполнение кредита“, – считает разработчик поправки.

Однако именно такая формулировка оставляет множество возможностей для взимания комиссий банками, причём не только в случае предоставления дополнительных услуг. „Я думаю, что банки будут активно пользоваться возможностью устанавливать дополнительные комиссии – почему бы и нет?“ – считает источник на банковском рынке.

Вместе с тем, по мнению юристов, если это условие не будет специально оговорено в ГК, комиссии будут распространены и на кредитование физических лиц, хотя и это запрещено законом „О потребительском кредите“, вступившим в силу 1 июля 2014 года.

Конечно, правовой департамент Госдумы теоретически должен обнаружить противоречия, но, если этого не случится, судам придется нелегко, считают юристы. В этом случае столкнутся два принципа: более поздний закон как бы отменяет предыдущие, в то же время специализированный закон принципиально важнее. Если правовая неопределённость возникнет, это будет плохо для самих банков.

По мнению партнёра юридической фирмы Lidings Андрея Зеленина, в настоящее время все расходы банков по предоставлению кредита заложены в ставку и в случае введения дополнительных комиссий банки не станут снижать процент по кредиту.

Впрочем, некоторые банкиры считают, что законодатели вполне могут согласиться внести такие поправки в ГК – например, чтобы поддержать банковский сектор в нелёгкий для него период.

Источник: Газета.Ru