Процент не задирать

Сегодня вступает в силу Закон «О потребительском кредите (займе)», который существенно повлияет на процесс выдачи и погашения займов.

Так, кредиторов обязали раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), к тому же ставка по кредиту теперь не может превышать среднее значение по рынку более чем на треть. Рассчитывать и публиковать это значение ЦБ будет каждый квартал, правда, только начиная с ноября этого года.

Также заёмщики теперь законодательно получили право досрочно погасить кредит на начальных этапах его обслуживания. До этого банки могли либо требовать от заёмщика заранее предупреждать о намерении вернуть кредит досрочно (как правило, за пять дней), либо вовсе устанавливали мораторий на это. Теперь же заёмщик имеет право в течение 14 дней досрочно вернуть всю сумму кредита.

Участники рынка констатируют, что для розничного кредитования наступили не лучшие времена. На IV ежегодном форуме «Будущее банковского рынка: корректировка траектории» аналитики «Эксперт РА» отметили, что из-за ужесточения регулирования розничное кредитование в этом году вырастет на 23% (против 29% в прошлом), а в следующем году замедлится до 20%. Особенно сильно на банки повлияет увеличение резервов под возможные потери по необеспеченным ссудам и ограничение максимальной процентной ставки.

Непростая ситуация складывается у средних и маленьких банков, так как концентрация рынка продолжает усиливаться. В том числе в рознице позиции госбанков и крупных частных банков укрепляются. «Действительно, средние и маленькие банки испытывают определённое напряжение, но в то же время, поскольку они меньше связаны с внешними рынками, на них и в меньшей степени оказывает влияние внешняя среда, они очень консервативны. Я думаю, что те, кто вёл здоровую работу на рынке, чувствуют себя уверенно. Конечно, больший запас ликвидности приходится им держать, аккуратно размещать эту ликвидность, но при этом они чувствуют себя достаточно спокойно», – отметил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. С другой стороны, он подтвердил, что в последнее время больше, чем обычно, к нему обращаются небольшие кредитные организации с просьбой найти покупателя.

Драйвером роста розничного кредитования, как считают в «Эксперт РА», может стать ипотека. Однако и здесь есть свои риски – по словам председателя правления «Абсолют Банка» Андрея Дегтярева, конкуренция в этом сегменте усилилась, что проявляется в том числе в снижении требований к заёмщикам, а это, в свою очередь, может привести к росту просроченной задолженности. В то же время руководитель департамента розницы «Инвестторгбанка» Эмма Пономарёва отмечает противоположную тенденцию: по её словам, требования к ипотечным заемщикам, наоборот, в последнее время ужесточились. «Большинство банков отказались от продуктов без первоначального взноса, а существующий взнос подняли с 10% до 20%, а то и 30%», – сказала эксперт. Она добавила, что это, безусловно, положительно сказалось на качестве клиентов.

Именно этот фактор – качество заёмщиков – беспокоит банкиров больше всего. По мнению участников рынка, наибольшую опасность для розницы предоставляют необеспеченные потребительские кредиты. Первый зампред правления «СМП Банка» Александр Левковский обратил внимание на то, что в большинстве стран, в том числе с развивающейся экономикой, драйвером роста розницы является средний класс, который берёт кредиты на долгосрочные цели (например, ипотечные) и только потом получает короткие потребительские займы. У нас же уровень закредитованности населения по отношению к ВВП невысокий (около 12% против, например, 30% в Китае), но средний класс кредиты не берёт или берёт очень мало. Всё дело в высоких ставках и коротких сроках. «Поэтому портфели растут за счёт самых маргинальных групп, которые берут короткие кредиты. В такой ситуации неизбежен массовый дефолт, мы увидим большие цифры просрочки», – считает Левковский.

Впрочем, аналитики «Эксперт РА» считают, что вероятность социального дефолта «сильно преувеличена». Уровень проблемных долгов в необеспеченной рознице будет расти, но в полноценный кризис не перерастёт, заключили в агентстве.

Источник: Российская газета