Заёмщик в законе

1 июля, когда вступит в силу закон «О потребительском кредите», изменятся условия взаимоотношений любых профессиональных розничных кредиторов и их заёмщиков.

Теперь на каждого заёмщика независимо от его желания будет формироваться кредитная история, право требования по ссуде может быть уступлено банком любому лицу, а рассчитать самостоятельно полную стоимость кредита будет по-прежнему достаточно сложно.

Единая история правил

По единым правилам теперь должны будут действовать не только банки, но и другие компании-кредиторы, ведущие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, например, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы. Новые правила будут действовать при выдаче и возврате кредитов и займов, не связанных с предпринимательской деятельностью. Под действие закона подпадут любые кредиты наличными, кредитные карты, автокредиты, кредитные линии – всё, кроме ипотечных кредитов. Теперь законодательно будет регламентирован весь процесс выдачи и погашения кредита, включая форму договора, расчёт ставки по кредиту, размер неустоек. Закон устанавливает и то, что кредиторы уже применяют, и вводит новые положения, например, формирование кредитной истории, независимо от желания заёмщика.

«Закон о потребительском кредитовании регламентирует правила игры, что делает процесс получения потребительского кредита более прозрачным для клиентов», – отвечает зампред правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Важнейшим нововведением закона станет ограничение полной стоимости кредита (ПСК) государством. «Полная стоимость по выданному кредиту не может превышать среднерыночное значение по рынку более чем на одну треть, – указывает начальник отдела потребительского кредитования банка „Открытие“ Ольга Ильина. – Банк России будет ежеквартально рассчитывать и публиковать среднерыночное значение ПСК. Соответственно, кредиты по завышенным ставкам будут теперь вне закона».

Кредиторы должны будут размещать значение полной стоимости кредита на самом заметном месте кредитного договора. Закон устанавливает, что она должна быть напечатана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Для написания должны применяться прописные буквы чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита. «Теперь на первой странице индивидуальных условий кредитования – часть кредитного договора – все банки в большой квадратной рамке будут указывать полную стоимость кредита, что значительно облегчит выбор заёмщика», – обращает внимание Андрей Степаненко.

Полная стоимость кредита включает в себя не только выплату процентов и основного долга по кредиту, но и другие обусловленные договором платежи заёмщика в пользу кредитора и третьих лиц по получению и обслуживанию ссуды. При расчёте ПСК учитываются различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плата за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. Обязанность раскрывать заёмщику ПСК была введена несколько лет назад для того, чтобы заёмщик мог оценить свои возможности и не брать на себя непомерные обязательства. Ограничивать максимальную стоимость потребительского кредита Банк России предложил в прошлом году, рассчитывая снизить таким образом ставки по системе в целом. Опасения регулятора вызвала высокая степень закредитованности россиян при стремительном росте доли рискованных беззалоговых кредитов в банковских портфелях.

При этом в формулу внесено несколько непринципиальных изменений: теперь в ПСК не включают страховые премии по залогам (в том числе по автокредитам), если выгодоприобретателем по страхованию жизни заёмщика является сам заёмщик или его близкий родственник, то премия и по этому виду страхования также не включается в расчёт ПСК. Формула для среднестатистического заёмщика, безусловно, сложна, но она вполне корректна для того, чтобы сравнить условия, предлагаемые банками, расчёт могут и должны сделать в банке, а заёмщику останется только сравнить итоговую ПСК.

С началом действия нового закона заёмщику будет проще разобраться в стоимости кредита и всех влияющих на стоимость обстоятельствах, сравнить условия разных кредиторов. С 1 июля кредитные договоры будут оформляться по единому образцу, а важнейшие условия кредитору придется и вовсе вынести на первую страницу.

Основной принцип оформления договора в том, что условия будут разделены на общие, многократно применяемые кредитором для всех заёмщиков, и индивидуальные. Общие условия банк устанавливает в одностороннем порядке, они включают параметры кредита, обязательные для всех заёмщиков, начиная от полного наименования кредитора, требований к заёмщику, возможных способов получения и погашения кредита, валюты ссуды, возможных ставок по кредиту и заканчивая подсудностью споров по кредиту.

Погашение процента

С вступлением закона о потребкредитовании в силу банк должен будет в любой из 14 дней после оформления кредита осуществить его досрочное погашение по желанию клиента. Таким образом, теперь клиент сможет сэкономить на оплате начисленных процентов, поскольку не ждёт несколько дней до осуществления досрочного погашения банком и/или до даты очередного платежа. «Например, по кредиту на сумму 330 тыс. руб., выданному на срок 55 месяцев под 25% годовых, начисленные за 5 дней пользования ссудой проценты составят 1,12 тыс. руб. Если погасить эту ссуду через месяц, заплатить банку придется уже 5,6 тыс. руб.», – подсчитала Ольга Ильина.

Помимо действий по взысканию закон регламентирует и объём штрафных санкций, назначаемых банком по просроченной задолженности. С вступлением в силу закона размер неустойки не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Если проценты не начисляются, сумма неустойки не может превышать 0,1% за каждый день нарушения обязательств.

Правда, действовать эти положения будут только для вновь выданных ссуд, а по старым придётся платить по условиям заключённого ранее договора. «Думаю, работа усложнится, ведь по новому закону коллекторы смогут работать только по новым договорам, заключённым с 1 июля, – говорит зампред правления Международного банка развития Светлана Бахарева. – Коллекторы будут предъявлять требования, включающие пониженные ставки по неустойкам только по этим договорам. А по ранее заключённым все требования сохраняются в прежних повышенных размерах. Думаю, возникнет масса вопросов и разбирательств с клиентами-заёмщиками по кредитным договорам „до“ и „после“».

Значительные изменения с вступлением в силу закона о потребкредитовании произойдут в порядке формирования кредитных историй. С 1 июля заёмщик теряет право отказа от формирования кредитной истории, до сих пор для направления сведений в бюро кредитных условий требовалось его согласие. «Теперь запрашивать кредитные отчёты смогут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица и организации, получившие согласие заёмщика на ознакомление с его кредитной историей, – предупреждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. – Кроме того, МФО и КПК должны будут передавать сведения в бюро кредитных историй».

Сама кредитная история станет более информативной и может дать заёмщику возможность получить сведения, которые раньше были недоступны. «В кредитную историю вводится информационная часть, где будут указываться причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора, – продолжает Алексей Волков. – Так, например, заёмщики впервые смогут узнать причины отказа в кредите. Они начнут тщательнее контролировать свои кредитные истории».

Правда, получить информационную часть можно будет без согласия заёмщика и кредитора. Получить её сможет лицо, заключившее договор с бюро кредитных историй. Окончательный состав этой части будет зависеть от Банка России, который настаивает, чтобы в неё вошли минимальные сведения о заёмщике. «Эту часть можно будет получить, только заключив договор с бюро кредитных историй, а работы с сомнительными лицами и организациями ответственные бюро, разумеется, стараются избегать», – заверяет Алексей Волков.

Источник: Коммерсант-Банк