Больше 72,5% не занимать: как ЦБ ограничит стоимость кредитов

ЦБ рассчитал максимальную стоимость кредитов, превышать которую банкам будет запрещено. Самыми дорогими будут небольшие кредиты в торговых точках – до 72,5% годовых, а самыми дешёвыми – крупные наличные займы – до 21,6%.

С 1 июля вступает в силу закон «О потребительском кредите», согласно которому Банк России определяет среднерыночное значение (не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице) полной стоимости потребительского кредита по отдельным категориям (кредиты наличными, карты и т. д.). Оно будет ориентиром для банков при выдаче всех розничных займов, за исключением ипотеки: превышать это среднее значение можно будет не более чем на одну треть.

По закону ЦБ начнёт публиковать средние ставки 14 ноября этого года, дата начала их применения законом не установлена, но, поскольку расчёт ежеквартальный, банкиры ожидают, что норма заработает с 1 января 2015 года.

Ограничить ставки ЦБ решил в прошлом году после июльского поручения президента рассмотреть «целесообразность прямого административного регулирования процентных ставок по кредитному договору (договору займа) необеспеченного потребительского кредитования».

РБК ознакомился с предварительными расчётами ЦБ. Они построены на данных десятков банков (а не сотни, как положено по закону), но все эти банки – лидеры рынка розничного кредитования, поэтому итоговые цифры не будут сильно отличаться, – рассказывает источник РБК, близкий к ЦБ.

В расчётах регулятор разделяет розничные кредиты на четыре категории: автокредиты, кредитные карты, кредиты наличными и POS-кредиты (в торговых точках). Последние три категории ранжированы ещё по суммам и срокам.

Максимально допустимая ставка по кредитам на покупку машины по этим расчётам составляет 25,8% годовых, если автомобиль новый, и 31,9% – если подержанный. По кредитной карте заёмщик будет платить не более 45,9%. Это максимальная ставка, предусмотренная при лимите до 30 тыс. руб., минимум составит 28,9%, если сумма превышает 300 тыс. руб.

Нецелевые беззалоговые кредиты будут стоить от 21,6% (сумма свыше 300 тыс. руб., срок до года) до 34,6% годовых (сумма до 30 тыс. руб., срок до года). Максимальные ставки по POS-кредитам, традиционно самым дорогим в продуктовой линейке банков, колеблются от 49,9% (свыше 100 тыс. руб. на срок от года) до 72,5% (до 30 тыс. руб., до года).

Опрошенных РБК банкиров расчёты ЦБ не пугают: курс на ограничение розничного кредитования ЦБ взял в 2013 году, и банки начали менять свою кредитную политику, чтобы соответствовать новым требованиям. В частности, с 1 июля прошлого года ЦБ увеличил коэффициент риска при расчёте норматива достаточности капитала при стоимости кредитов выше 25%. По словам генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, банки начали снижать ставки и «срезать» дорогие продукты, отчасти это связано с тем, что они готовятся к 2015 году, а отчасти – с уже вступившими в силу требованиями по расчёту норматива достаточности капитала.

Банкиры уверяют, что доля кредитов, выданных по высоким ставкам рисковым заёмщикам, снижается, поэтому к моменту вступления в силу нормативов ЦБ им не нужно будет сильно менять собственную матрицу ставок. «Сейчас, возможно, есть небольшое превышение в сегменте кредитных карт», – признаёт советник предправления Юниаструм Банка Алла Цытович.

По статистике ЦБ, рост портфеля необеспеченных ссуд начал замедляться с конца прошлого года. Так, с 1 января по 1 марта 2014 года он составил 2,5%, в то время как за аналогичный период прошлого года – 5,5%.

Несмотря на оптимизм банкиров, эксперты считают, что требования закона приведут к снижению маржи и прибыльности. «Возможно даже, что кто-то уйдёт с рынка», – допускает Грибанов из Frank Research. По его мнению, внутренняя эффективность станет для банков в этом году вопросом номер один.

Источник: РБК