Важные истории

Банки стали уделять больше внимания кредитным историям заёмщиков, чтобы предложить самым надёжным из них ссуды под пониженный процент с меньшим начальным взносом.

Теперь, когда розничное кредитование замедляется, чтобы поддерживать рентабельность бизнеса на хорошем уровне, банкам приходится более тщательно отбирать заёмщиков. Поэтому, принимая решение о выдаче кредита на крупную сумму (как правило, от 200 тыс. руб.), они стали помимо платёжеспособности заёмщика пристально исследовать его кредитную историю: какие кредиты он брал или хотел взять ранее, задерживал ли платежи, вовремя ли погасил кредит.

За последний год роль кредитных историй заметно выросла: базы данных в бюро кредитных историй (БКИ) стали больше, банки имеют доступ к большему количеству информации о заёмщиках и охотно ею пользуются. Так, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в 2012 году бюро в среднем ежемесячно обрабатывало 7−8 млн запросов банков, а в 2013 году  – уже 12−13 млн.

Клиенту с кредитной историей, в которой отражены неоднократные просрочки платежей сроком более 90 дней, а также чрезмерно закредитованным гражданам (имеющим пять и более действующих кредитов при невысоком доходе) сегодня получить заём практически невозможно, – признаются банкиры. Завышать же кредитные ставки для высокорискованных заёмщиков банкам не позволяют нормативы регулятора.

Сегодня в среднем по рынку примерно половина заявок на потребкредиты отсекается банками сразу после обращения в БКИ, оставшиеся заёмщики оцениваются более детально, например через скоринг.

Льготы надёжным

«Есть клиенты, у которых пока ещё нет никакой кредитной истории. С одной стороны, это хороший показатель, поскольку он исключает просрочки. С другой стороны, клиент без опыта сотрудничества с банками – кот в мешке, банк не знает, как оценивать платёжную дисциплину и чего от него ожидать», – отмечает замначальника управления потребительского кредитования МКБ Александра Занегина. В целом, отсутствие кредитной истории само по себе скорее плюс, чем минус, однако рассчитывать на максимальную сумму и хорошую ставку не стоит, – резюмирует она.

Людям с хорошей кредитной историей банки всё чаще обещают предоставить заём на льготных условиях.

Все банки считают историю положительной, если у клиента нет просроченной задолженности по действующим кредитам и не было просрочек в прошлом. Чем больше успешно погашенных займов, тем лучше. К слову, большинство банкиров закрывают глаза на задержки платежей на 3−5 дней, считая их техническими, например возникшими при переводе денег в банк. «Если же просрочка составляет более 30 дней, то тогда получить новый кредит в банке будет гораздо сложнее», – отмечает зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.

При наличии хорошей кредитной истории и выполнении некоторых дополнительных условий банк не только согласится выдать заёмщику более крупную сумму, но и скорее всего предложит ряд преференций. Это может быть снижение годовой процентной ставки или уменьшение первоначального взноса.

Переписать историю

Если кредитная история оказалась немного подпорчена в прошлом, ситуацию можно улучшить: если после одного неудачного кредита заёмщик вовремя погасил ещё один-два, это может исправить ситуацию, и банк скорее всего одобрит кредит. В данном вопросе обычно всё решает время, – уверяет замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. По её словам, некоторые банки вообще не принимают во внимание просроченную задолженность, допущенную в 2008−2009 гг., в связи с тем, что многие люди оставались без работы (либо их зарплата была снижена), поэтому они не могли вовремя исполнять кредитные обязательства. Сейчас ситуация выровнялась, теперь им могут выдать кредит, – считает она.

Нередки случаи, когда заёмщики берут новый кредит для погашения старого. Это позволяет клиенту не портить кредитную историю, – рассказала Крошкина.

Когда банк отказывает заёмщику в кредитовании, он обычно не объясняет причину. Довольно часто её можно выяснить, просто заглянув в свою кредитную историю, которую видел банк.

Случается, порочащие заемщика записи оказываются в кредитной истории по ошибке или в результате мошенничества, например, когда злоумышленник берёт кредит по вашему утерянному паспорту.

Чтобы неожиданно не столкнуться с проблемой при получении кредита и заранее исправить ошибки в истории, специалисты БКИ рекомендуют как минимум раз в полгода проверять свою кредитную историю.

Узнать её заемщик может, обратившись либо в БКИ, либо в банк, который сотрудничает с бюро.

Но сначала нужно выяснить, в каких именно БКИ хранятся сведения о конкретном заёмщике. Сделать это можно через Центральный каталог кредитных историй на сайте Центробанка по специальному коду субъекта, который был зафиксирован при подписании кредитного договора.

Непосредственно в БКИ раз в год можно получить выписку из кредитной истории бесплатно, последующие запросы будут стоить денег. В НБКИ, к примеру, повторная справка для физлиц стоит 450 руб., в «Эквифаксе» – 350 руб., а в ОКБ – 600 руб. Запрос кредитной истории через банк обычно дороже – в среднем 800−2000 руб.

Заёмщики стали активно пользоваться этой возможностью. К примеру, в НБКИ за два года число запросов кредитных историй от физических лиц выросло на порядок: с 36 000 в 2011 году до 400 000 в 2013 году.

Источник: Ведомости