Конец истории: как грамотно расторгнуть кредитный договор

Самые хорошие идеи зачастую приходят слишком поздно. Многие как следует обдумывают принятое решение уже после того, как оно вступает в силу и, выражаясь языком судей, обжалованию не подлежит.

Очень часто так себя ведут и заёмщики. Не взвесив все плюсы и минусы оформления кредита, клиент потом жалуется на непомерные проценты, навязанную страховку и прочие «сюрпризы», которые идут в нагрузку к заёмным средствам.

Но даже если вы не смогли прийти в банк с холодной головой, ещё не всё потеряно. И подписанный договор может быть расторгнут. О том, как это сделать, рассказали юристы.

Самое главное, что должен помнить клиент: пока деньги от банка не получены, договор может быть отменён. Юрист юридической компании «Хренов и партнёры» Дарья Лобачёва отмечает, что данное право закреплено п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса (ГК РФ), в соответствии с которым заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнёры» Рустам Батыров добавляет, что данное право является безусловным (то есть обоснование отказа не требуется), а установление каких-либо ограничений или санкций за отказ от получения кредита со стороны кредитора – незаконным.

Кроме того, договор может быть расторгнут по соглашению сторон или же по решению суда. «Заёмщик может инициировать досрочное расторжение кредитного договора либо по обоюдному соглашению с кредитором (в этом случае подписывается соответствующее соглашение, в котором оговаривается порядок погашения оставшейся задолженности), либо в судебном порядке (фактическими снованиями для расторжения могут стать перечисление кредита не в полном объёме, существенное нарушение банком договорных условий, увеличение процентной ставки в одностороннем порядке)», – комментирует Рустам Батыров.

Дарья Лобачёва перечислила существенные основания, по которым договор может быть расторгнут. Среди них – незаконное взимание банком штрафных санкций, комиссий; незаконная же очерёдность списания задолженности; существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (например, потеря заёмщиком работы, утрата заработка); утрата предмета залога (сгорел купленный в кредит дом, оказалась разбита кредитная машина); нецелевое использование кредита (брали деньги на образование, а купили – автомобиль); осуществление платежей заёмщиком на меньшую или большую сумму, чем установил банк.

При этом важно понимать, что подобное расторжение кредитного договора не означает, что возвращать деньги не придётся. Оставшуюся часть долга и иные расходы, связанные с обслуживанием кредита, нужно будет отдать.

Также отношения с банком можно прекратить, погасив кредит досрочно. «Размер процентов по закону (ст. 809 ГК РФ) должен быть исчислен на дату фактического возврата суммы займа, однако банки предусматривают в договоре не только условие, что проценты подлежат уплате в полном объёме, но и устанавливают запрет на возврат суммы кредита в определённый период, к примеру – не раньше трёх месяцев с момента получения денежных средств. При досрочном возврате денег взимается неустойка, которая, как правило, равна размеру неоплаченных процентов ввиду досрочного погашения кредита», – рассказывает адвокат Олег Сухов.

Бывает и такое, что кредитная организация сама выступает инициатором расторжения договора. По словам Сухова, это происходит, когда клиент нарушает сроки внесения очередного платежа – несколько систематических просрочек в течение года (как правило, больше трёх) либо в течение длительного периода (за два месяца клиент не совершал погашения задолженности). «В таких случаях банк требует выплаты суммы кредита досрочно. При этом граждане заблуждаются, считая, что данное право банка является расторжением договора, по факту договор продолжает действовать», – заключает адвокат.

Источник: РБК